Układ konsumencki to postępowanie, w którym osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej negocjuje z wierzycielami zmniejszenie lub rozłożenie na raty swoich zobowiązań. Sąd zatwierdza wynik głosowania. Majątek dłużnika — w tym mieszkanie — pozostaje pod ochroną przed egzekucją komorniczą przez cały czas trwania postępowania.

Postępowania o układ konsumencki prowadzi adwokat Robert Chodakowski, praktykujący od 2015 r. Posiada licencję doradcy restrukturyzacyjnego nr 1479 (od 2020 r.) i wykonuje funkcję syndyka. Przeprowadził łącznie około 100 postępowań upadłościowych i restrukturyzacyjnych. Kancelaria obsługuje klientów z Krosna, Jasła, Sanoka, Tarnowa, Rzeszowa i okolicznych miejscowości, a także zdalnie na terenie całej Polski.

Czym jest układ konsumencki

Układ konsumencki stanowi jedną z dwóch podstawowych ścieżek oddłużenia dostępnych dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Drugą z nich jest upadłość konsumencka. Co istotne, różnice pomiędzy tymi rozwiązaniami mają charakter fundamentalny. W przypadku upadłości konsumenckiej syndyk co do zasady sprzedaje majątek dłużnika, a następnie uzyskane środki przeznacza na zaspokojenie wierzycieli. Z kolei pozostała część zobowiązań może zostać umorzona przez sąd.

Natomiast w ramach układu konsumenckiego dłużnik zachowuje swój majątek i sam proponuje wierzycielom sposób wyjścia z zadłużenia. Najczęściej polega to na rozłożeniu spłaty na raty, częściowym umorzeniu zobowiązań lub zastosowaniu obu tych rozwiązań jednocześnie. Następnie warunki układu podlegają zatwierdzeniu przez sąd. W efekcie układ konsumencki pozwala na oddłużenie przy jednoczesnym zachowaniu kontroli nad posiadanym majątkiem.

Podstawą prawną jest Prawo upadłościowe. Postępowanie nadzoruje licencjonowany doradca restrukturyzacyjny pełniący funkcję nadzorcy układu.

Układ konsumencki a upadłość konsumencka — kiedy które rozwiązanie

Obie procedury służą osobie, która nie jest w stanie spłacić wszystkich zobowiązań. Wybór między nimi zależy od sytuacji majątkowej i możliwości dochodowych.

Upadłość konsumencka prowadzi do likwidacji majątku i umorzenia pozostałych długów. To dobre rozwiązanie, gdy dłużnik nie ma istotnych składników majątkowych ani realnych szans na spłatę choćby części zobowiązań.

Układ konsumencki działa inaczej. Dłużnik zachowuje majątek — w tym nieruchomość — i proponuje wierzycielom zmienione warunki: umorzenie odsetek i kosztów, obniżenie kapitału, rozłożenie na raty. Jeśli wierzyciele przegłosują układ, sąd go zatwierdza i staje się on wiążący dla wszystkich — także dla tych, którzy głosowali przeciw. To rozwiązanie sprawdza się, gdy dłużnik posiada majątek, którego nie chce tracić, albo gdy ma regularne dochody pozwalające na przynajmniej częściową spłatę.

Kto może skorzystać z układu konsumenckiego

Z układu konsumenckiego może skorzystać osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej, która jest niewypłacalna albo zagrożona niewypłacalnością. Co istotne, warunek ten nie ogranicza się wyłącznie do samego istnienia zadłużenia. Sąd oczekuje bowiem, że dłużnik będzie realnie zdolny do zawarcia układu oraz jego wykonania. W konsekwencji postępowanie to nie jest przeznaczone dla osób, które nie posiadają żadnego źródła dochodu i nie mają perspektyw na spłatę zobowiązań.

Ponadto z tej ścieżki mogą skorzystać również osoby, które wcześniej prowadziły działalność gospodarczą, lecz następnie ją zakończyły, o ile spełniają pozostałe ustawowe warunki. Należy również pamiętać, że wniosek o otwarcie postępowania może złożyć wyłącznie sam dłużnik. Tym samym wierzyciel nie jest uprawniony do zainicjowania postępowania układowego bez zgody osoby zadłużonej.

Jak wygląda procedura układu konsumenckiego

Nadzorca układu i jego rola

Kluczową postacią w postępowaniu jest nadzorca układu — osoba wpisana na listę doradców restrukturyzacyjnych. Nadzorca sporządza spis wierzytelności, przygotowuje propozycje układowe wspólnie z dłużnikiem i zwołuje zgromadzenie wierzycieli. Od momentu objęcia funkcji bez jego zgody dłużnik nie może wykonywać czynności przekraczających zwykły zarząd swoim majątkiem.

Głosowanie wierzycieli

Na zgromadzeniu wierzyciele głosują nad propozycjami układowymi. Do przyjęcia układu wymagana jest wymagana przepisami większość głosów — zarówno co do liczby wierzycieli, jak i wartości wierzytelności. Szczegółowe progi wynikają z Prawa upadłościowego i warto je zweryfikować na dzień składania wniosku, gdyż w sierpniu 2025 r. weszła w życie nowelizacja modyfikująca m.in. zasady głosowania w postępowaniach restrukturyzacyjnych i upadłościowych.

Zatwierdzenie układu przez sąd

Po głosowaniu nadzorca składa do sądu wniosek o zatwierdzenie układu. Sąd bada, czy procedura przebiegła prawidłowo i czy treść układu nie narusza prawa. Na początku warto wskazać, że opłata sądowa za złożenie wniosku wynosi jedynie 30 zł. Natomiast głównym kosztem postępowania jest wynagrodzenie nadzorcy układu, którego wysokość zależy od sumy faktycznie spłaconych wierzytelności. Co do zasady wynosi ono 15% od kwot do 100 000 zł, a następnie procentowo maleje wraz ze wzrostem wartości spłat. Dodatkowo do wynagrodzenia doliczany jest podatek VAT, jeżeli nadzorca jest jego podatnikiem. W praktyce całkowity koszt postępowania może się więc istotnie różnić w zależności od konkretnej sytuacji dłużnika. Dlatego przed podjęciem decyzji warto omówić koszty indywidualnie, uwzględniając strukturę i wysokość zadłużenia.

Zalety układu konsumenckiego

Główną zaletą jest zachowanie majątku. W odróżnieniu od upadłości konsumenckiej, postępowanie układowe nie przewiduje sprzedaży mieszkania ani innych składników majątkowych — chyba że układ to wprost zakłada. Od chwili wszczęcia postępowania zawiesza się toczące egzekucje komornicze i nie można wszczynać nowych.

Propozycje układowe mogą przewidywać różne formy restrukturyzacji zadłużenia. W szczególności mogą obejmować umorzenie odsetek i kosztów, częściową redukcję kapitału zobowiązań lub rozłożenie zadłużenia na raty. W praktyce często stosuje się jednocześnie kilka z tych rozwiązań, aby dostosować warunki spłaty do możliwości finansowych dłużnika.

Co do zasady okres wykonywania układu nie przekracza 5 lat. Jednakże ustawodawca przewidział wyjątek dla sytuacji, w których układ dotyczy nieruchomości służącej zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych dłużnika lub jego rodziny. W takim przypadku sąd może zatwierdzić układ na dłuższy okres. Dzięki temu możliwe jest obniżenie wysokości miesięcznych rat i zwiększenie szans na skuteczne wykonanie układu.

Postępowanie nie generuje wpisu o ogłoszeniu upadłości. Dla wielu klientów to istotna różnica — zarówno w kontekście zawodowym, jak i kredytowym.

Pomoc prawna — Krosno, Jasło, Sanok, Tarnów, Rzeszów

Układ konsumencki wymaga dobrego przygotowania — zarówno prawnego, jak i finansowego. Adwokat Robert Chodakowski łączy doświadczenie procesowe z uprawnieniami doradcy restrukturyzacyjnego (licencja nr 1479), co oznacza, że jeden podmiot może przeprowadzić Cię przez całe postępowanie: od oceny sytuacji, przez przygotowanie propozycji układowych, aż po reprezentację na zgromadzeniu wierzycieli i przed sądem.

Biura w Krośnie, Tarnowie i Sanoku oraz obsługa online

Kancelaria obsługuje klientów z Krosna, Jasła, Sanoka, Tarnowa, Rzeszowa oraz okolicznych miejscowości, a także zdalnie na terenie całej Polski. Szczegółowe informacje o postępowaniu w regionie znajdziesz na stronie układ konsumencki Krosno. Jeśli chcesz sprawdzić, czy układ konsumencki to właściwe rozwiązanie dla Ciebie, zadzwoń — pierwsza rozmowa telefoniczna jest bezpłatna.

Skontaktuj się – pierwsza konsultacja telefoniczna bezpłatna. Tel. +48 721 302 299.